寿再探究:科技赋能健康险要点仍是降本增效

来历:慧保全国

以大数据、人工智能、区块链等技能为代表的新一轮科技革新引发了稳妥业的革新与立异,科技的冲击力推动着稳妥业的转型晋级。尤其在健康险范畴,稳妥科技的运用与事务结合更为亲近,为健康险展开带来新的机会。近期,中再寿险旗下《寿再探究》发布《2018寿险业健康险稳妥科技运用展开年报》(以下简称《年报》),关于稳妥科技在健康险范畴的运用状况进行了全景式扫描。

《年报》在对境内31家寿险公司、专业健康险公司(其间包含7家专业健康险公司,6家大型归纳性寿险公司、1家互联网稳妥公司及17家中小型寿险公司)进行实践调研后,发现稳妥科技赋能贯穿健康险各事务环节,但没有对传统运营形式发生根本性改动,没有构成数据驱动型事务展开形式。

现阶段,大部分寿险公司科技运用的要点体现在运营办理优化上的降本增效,即进步两核功率,改进事务流程,进步客户体会;其次是在精准营销、代理人赋能方面。

切当地说,科技发生的推动力加快了寿险公司健康险数字化革新的脚步。大都寿险公司现已或正在推动健康医疗大数据运用布局,经过跨界协作等加大稳妥科技出资与运用研讨,进行内部数字化流程改造,推动数字化战略协作,经过新技能手法增强竞争才干,向更低本钱、更高效的数字化转型。

当时健康险业面对的最杰出的问题便是数据搜集与整合,其它比如医疗控费手法乏力、健康办理效劳才干弱、价值低一级也是职业展开面对的一起问题。

下文即摘编自《年报》:

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健康险稳妥科技的投入运用以大数据、人工智能为首

图1 健康险稳妥科技运用现状与未来或许出资的科技

现阶段,寿险公司在健康险事务中投入运用的稳妥科技依次为大数据、人工智能、云存储与核算、长途医疗、基因检测、移动医疗、区块链、可穿戴设备及机器人流程主动化(见图1)。在所有新技能中,大数据运用是稳妥公司投入最多的科技,影响最大。

未来三年内,寿险公司或许出资运用的健康险科技与现在根本共同,其间人工智能、区块链、机器人流程主动化、移动医疗、可穿戴设备的运用将会进一步添加,特别是人工智能的运用备受重视,将成为首要出资研制方针,推动职业智能化进程。

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科技运用的首要事务环节包含承保、理赔、健康办理、客服、产品开发、营销

图2 运用稳妥科技的事务环节

调研显现,现在寿险公司稳妥科技投入运用的事务环节为承保、理赔、健康办理、客服、产品开发、营销六个方面,最首要的运用是在核保环节,其次是理赔(见图2),稳妥科技在运营办理方面发挥的效果最杰出。大数据运用使稳妥公司极大地进步了危险猜测与管控才干,经过大数据剖析可推动核保流程主动化,进步核保功率与精确度。例如,健康险公司搜集整理内外部数据,对客户群进行分类,辨认要害危险要素并拟定定价和核保的主动化算法,可削减人工核保时刻,下降归纳本钱。

据调研,当时健康险稳妥科技运用首要为大数据、人工智能、区块链三大技能,其间大数据技能运用最广泛,触及各事务环节,包含承保、产品开发、健康办理、理赔、客服、营销等,在承保环节运用最多;人工智能运用的首要环节是理赔、客服、承保及健康办理效劳;区块链技能首要用于理赔反诈骗及主动承保方面。

图3 稳妥科技发挥的效果

健康险的运营本钱一向居高不下,进步运营功率、下降本钱是盈余确保。从稳妥科技发挥的效果看,在承保才干进步、理赔优化、下降运营本钱方面效果明显(见图3),可见科技关于进步运营办理水平、降本增效的效果与影响最直接有用。现在国内抢先大型寿险公司年度均匀自核经过率达80-90%,年度自赔经过率为50%左右,科技手法无疑将进一步进步主动化承保和理赔的水平。

调研标明,现在稳妥科技对健康险保费收入及事务本钱的影响:一是大数据、AI、云核算等技能运用支撑稳妥公司加强主动化核保、理赔及反诈骗辨认才干,完成智能风控,有助于下降运营本钱和赔付率;一是经过数据剖析改进产品,供给健康办理效劳,更好地满意客户需求,增强产品竞争力,完成保费添加。

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稳妥科技效果一:进步健康险事务的承保才干

图4 运用稳妥科技进步承保才干

调研显现,寿险公司正着手大力进步健康险事务的承保才干,别离运用大数据、人工智能、机器学习、区块链、可穿戴设备等技能支撑开发主动化承保体系,进行危险人群挑选与健康危险检测,进步承保功率。特别是开发运用主动核保引擎、运用大数据进行危险评价及猜测剖析成为优化承保的首要手法。其他如运用大数据支撑开发主动承保体系、经过健康办理效劳进行数据搜集剖析以优化承保流程、开发机器人参谋以简化承保流程等,也是现在承保环节科技立异的方向(见图4)。

承保才干的进步意味着危险猜测与管控才干的增强,未来方针是打造智能化风控形式,向数字化承保格式转型。因而,稳妥公司要对承保环节进行全面评价,整合技能处理方案,例如运用大数据剖析、机器学习及机器人技能进步承保精确度和功率。此外,大数据用于产品经历剖析,使定价也更趋合理。

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稳妥科技效果二:推动健康险数字化理赔

图5 稳妥科技在理赔环节的运用

寿险公司投入较多稳妥科技用于理赔办理优化,现在别离运用大数据、人工智能、区块链技能推动理赔数字化办理。数字化端到端理赔流程可下降人工本钱,进步理赔功率,还能进步医疗控费才干。其间最首要的研讨运用方向之一是运用大数据剖析进行理赔诈骗辨认,一些大公司在展开大数据反诈骗模型剖析研讨。

其次,运用字符辨认(OCR)、图像辨认、生物辨认等人工智能技能完成快速理赔。大大都公司可完成简易案子主动理赔(理赔金额一般在5000元内)。还有少量寿险公司展开区块链运用研讨,用于进步理赔反诈骗辨认以及运用智能合约完成快赔或直赔事务。

图6 稳妥公司推动数字化理赔

医疗险的危险管控非常重要,现在大额理赔需求人工介入,线上线下结合的理赔效劳形式是现在稳妥公司遍及选用的方法。科技抢先公司着力开发智能理赔体系,树立反诈骗模型,运用机器学习技能,进一步推动理赔数字化。现在业界抢先公司年度主动化理赔经过率到达50-60%。

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稳妥科技效果三:增强客户体会与客户粘性

图7 稳妥科技运用与客户效劳

科技助力稳妥公司供给更优质的客户效劳,进步客户体会、增强客户粘性。首要运用大数据、人工智能、区块链技能,经过主动化承保、主动化理赔、个性化健康办理效劳、智能客服等方面加强效劳才干,进步客户体会(见图7)。

测验运用稳妥科技进步健康险确保功用和效劳体会,没有树立健康办理效劳的价值优势。鉴于现在健康办理效劳才干缺乏、可穿戴设备的产品与技能展开水平有限等原因,寿险公司还不能切实地供给定制化效劳。调研显现,现在各项效劳的占比相差不大,很多是探究性运用,规划较小。例如,供给个性化健康办理效劳、经过可穿戴设备引导用户健康行为、监测剖析潜在健康危险,供给针对性防备护理效劳等,都仅是单个公司的探究测验,健康办理效劳的实践价值及含义并未突显。

基因检测效劳未能发挥健康办理的效果。以基因治疗为代表的医疗新技能的展开将进步疾病治愈率,跟着技能的老练与运用,一方面有利于辨认客户的疾病危险,进步危险挑选和辨认才干,完成精准定价,一方面能进行前期发现和干涉,下降客户的健康危险,利于供给个性化健康办理效劳。现在业界基因检测首要被用作营销获客的手法,或用于高端医疗险。基因检测技能运用没有构成职业一致规范,现阶段短少可用于健康险核保的清晰法规。未来基因检测技能是否可用于产品定价有待商讨。

图8 稳妥科技增强客户互动与粘性

稳妥科技在添加客户交互与粘性方面体现尤为杰出(见图8),交际途径成为寿险公司和客户交互的重要方法。寿险公司充分运用交际途径与客户实时互动,营建杰出的客户体会,发掘交际媒体信息,搜集、评价现有及潜在客户的内外部数据,了解客户需求与希望。别的,经过健康办理效劳进一步增强客户粘性,进步个性化效劳。

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稳妥科技效果四:推动健康险产品立异

图9 大数据在产品开发环节的运用

现在在产品开发环节,首要经过数据剖析改进产品规划,针对客户需求开发产品(见图9)。依据实践调研制现,有的寿险公司虽把握了一定量的数据,但各类数据质量良莠不齐,特别是医疗健康数据短缺且规范纷歧,因而在产品开发环节,没有能完成真实含义上的大数据运用。

图10 稳妥公司数据搜集途径

数据价值凸显,寿险公司经过多种途径,特别是由互联网医疗等第三方数据途径及数据效劳公司活跃获取数据(见图10)。寿险公司获取的数据类型包含:客户数据、征信数据、医疗数据、健康数据、稳妥事务数据、社保数据、公共卫生数据等。经过多维度的数据搜集剖析,进行人群细分与客户画像,进行标签分类,发掘某细分人群的潜在健康确保需求,进行差异化与定制化产品开发,规划针对某特定人群的产品。

图11 健康险产品细分

就健康险产品立异而言,与稳妥科技相结合的健康险产品出现更为细分的特征(见图11)。首要产品有细分人群重疾险、慢性病稳妥、癌症医疗险及单病种特定疾病险等。这说明寿险公司运用数据剖析可以进行更全面的客户洞悉与需求剖析,包含健康危险猜测,使产品规划愈加定制化、合理化。其它细分产品开发与效劳包含:场景化产品、百万医疗险、智能可穿戴设备运用产品、互联网医疗稳妥与长途医疗等。

“健康稳妥+健康办理”,在健康办理效劳环节引进稳妥科技。在科技的助力下,稳妥公司将不只局限于被迫承当危险,而是将更多地帮忙客户发挥危险操控的效果。健康办理效劳是寿险公司获取客户健康数据、展开办理式医疗、添加客户粘性不可或缺的有用途径。大部分寿险公司未来都将进一步开辟健康办理效劳,使健康办理产品化,令其能在健康险事务中扮演要害人物。自建健康办理效劳公司,不断整合效劳资源是大大都公司的展开行动。能供给高质量健康办理效劳的公司、整合医疗资源的效劳类公司被以为未来具有更大的商场竞争力。

产品开发战略以深度客户运营为中心。在互联网年代,产品开发的战略与中心思维是以进步客户体会、深度运营客户为方针,构成数字化产品开发体系,并供给一揽子产品处理方案,满意客户不同生命周期、不同健康情境下的确保需求。而这些在稳妥科技的助力下可以得以最大极限地完成。

往后,为处理健康稳妥同质化严峻的问题,客户信息、健康医疗大数据的搜集与剖析是要害的一步,在此基础上进行人群与商场细分,依据潜在客户需求研制产品、细化职责规划、更精准定价是未来健康稳妥霸占的要点课题之一。因而,仅靠几款网红产品上量的产品战略是难以为继的,有必要精确地了解认知人群特色,发掘潜在客户需求,才干开发具有商场竞争力的产品。

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大公司在展开跨界协作与外部出资上更具优势

图12 稳妥公司推动立异协作

在事务立异协作方面,寿险公司也在测验立异和打破。调研显现,抢先寿险公司更长于经过数字化战略推动立异,具有实力的大公司在展开跨界协作与外部出资上,无疑更具优势(见图12)。大公司已树立大数据实验室,亦或树立科技子公司,环绕大健康战略拟定展开计划,进行健康医疗大数据运用布局。并且,与BAT等大流量途径及科技公司展开各种立异项目协作,根据场景与客户需求开发产品,或根据事务展开瓶颈树立项目,寻觅详细处理方案。

经过强壮本身科技团队展开内部研制也是大公司的首要手法,有的选用立异项目孵化、科技公司股权出资等方法,处理大数据运用、医疗控费、健康办理等限制健康险事务展开的问题。

与第三方科技效劳组织协作立异将成为干流。关于大部分公司而言,尤其是中小公司,运用科技效劳组织、稳妥科技公司的效劳拓宽客户、推行产品,经过收购或外包展开事务立异协作。稳妥科技公司在客户获取、承保、理赔办理、保单办理及事务形式立异等方面均扮演了重要的辅佐人物。

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稳妥科技展开面对多重应战,数据整合问题列首位

图13 职业面对的问题与应战

稳妥科技给健康险职业带来机会的一起,也存在一些应战。在寿险公司面对的问题与应战中,位列首位的是数据整合问题(见图13),最为杰出的是医疗数据整合。怎么完成数据同享和互通可谓是绝大部分稳妥公司面对的扎手问题,并且受限于国内医疗数据电子化展开程度,数据质量差异大、数据规范纷歧致,难以推动数据同享,添加了数据整合的困难程度,且数据搜集与清洗的本钱很高。因而,具有最多医院数据的稳妥科技公司、数据查找途径、健康办理途径和数据类公司占有主导优势,数据剖析公司是稳妥科技职业立异的重要支撑。

此外,数据维护与安全问题、监管抵触问题也困扰着稳妥公司。怎么合理合法地获取、运用数据财物是寿险公司和监管组织有必要要考虑的现实问题。区块链技能被一些公司看好,将其作为处理数据整合、推动数据同享的有用途径加以测验,但现在只局限于小规划、小范围的数据整合同享,需求树立数据规范、确保数据质量,仍需有强壮的第三方推动才干构成更广泛的数据联盟。

全体来看,稳妥科技与健康险的结合正从营销途径向各事务环节深度赋能演进。大数据、人工智能、区块链等技能在精准营销、产品开发、承保、风控与反诈骗等事务范畴的立异运用,不只进步了健康险事务价值链,并且增强了健康险的确保功用和效劳体会,成为健康险立异的首要方向。

可是,现在职业稳妥科技实践运用落地水平依然有限,现阶段首要对营销、流程优化及运营办理方面起到促进效果,对传统健康险运营形式没有发生根本性改动,没有构成数据驱动型事务形式。

与此一起,科技在推动健康险数字化革新的时分,也仍面对比较杰出的问题:

1.加大稳妥科技出资与运用研讨,健康险职业智能化进程提速。调研显现,现在部分寿险公司对稳妥科技的开发出资占健康险事务收入的比重占0.5%-20%。各大寿险公司树立大数据实验室、数据立异、科技立异等部分或子公司,着手构建健康医疗大数据途径。险企科技子公司已有近50家,科技抢先公司在深挖客户痛点与需求,逐渐建造数据化产品体系。

2.强化内功,多途径、多手法进行内外部数据整合,并完善数据剖析与运用。寿险公司一方面依托与数据效劳公司、大流量途径、科技公司协作,进行场景化产品开发,以获取和堆集数据,并进行数据模型的匹配练习;一方面经过参加政府性事务、与互联网医疗第三方数据途径、体检组织及医院等协作,以及健康办理效劳等手法获取健康医疗数据,树立客户健康档案办理体系。

3.侧重优化健康险运营办理。首要体现在推动主动化承保、核保与理赔体系建造上,或凭借稳妥科技公司的技能实力,进步承保才干、理赔功率、危险管控才干与客户体会。现阶段,大部分寿险公司首要精力一是放在进步两核功率,改进事务流程,进步客户体会;二是放在精准营销、代理人赋能方面。

4.力求打造“健康稳妥+健康办理”闭环式事务形式。以办理式医疗形式为展开方针,规划、整合健康办理效劳资源,网络化、途径化(开发移动运用App)、精细化展开,线上线下相结合进步健康办理效劳的专业才干。

5.进行内部数字化流程改造,推动数字化战略协作,经过与稳妥科技效劳组织、科技公司展开跨界协作、股权出资等方法引进新技能,进步本身的技能实力。其间,拓宽与第三方科技效劳组织、稳妥科技公司的协作立异成为职业首要形式。为此,要了解稳妥科技公司的事务活动或许对健康险事务价值链发生的影响,并学习其先进理念,包含以客户为中心、改进客户体会、进步产品开发的灵活性等。

6.稳妥科技运用带动商业形式不断立异,从传统健康稳妥产品向个人健康危险办理、稳妥即效劳方向改变。稳妥科技促进职业转型,在向健康干涉、办理式医疗展开,互联网医疗、P2P健康险等事务形式有进一步展开。

7.健康险业稳妥科技立异面对的问题较为会集。数据搜集与整合是健康险业面对的最为严峻的问题。稳妥职业数据孤岛现象严峻,加之医院数据壁垒、数据质量、规范良莠不齐,对数据整合构成阻止,成为大数据运用的限制要素。别的,数据发掘剖析才干缺乏,在客户需求发掘、精准定价方面没有能有用运用大数据技能,限制着寿险公司产品开发与立异。其次,医疗控费也是健康险展开面对的巨大难题,现在大部分寿险公司难以有所打破。另一问题是健康办理效劳附加值低,健康办理效劳与健康险产品的结合没有构成完好的闭环式事务形式。